Приховані комісії в договорах МФО: на що звернути увагу

Багато позичальників стикаються з ситуацією, коли реальна вартість кредиту вийшла більше, ніж планувалося спочатку. Причина – це приховані комісії. Якщо ви неуважно прочитали договір, вам могли нарахувати комісію за видачу грошей чи консультацію.Мікрофінансові організації нерідко маскують ці витрати під різними назвами, користуючись неуважністю клієнтів.  В статті розберемо, як вирахувати приховані комісії, та що робити, якщо вони незаконні.

Що таке приховані комісії

Приховані комісії – це додаткові платежі, які не видно до оформлення (а інколи навіть під час оформлення). Вони часто вказані дрібним шрифтом у договорі, заховані в додатках або формулюваннях на кшталт “супутні послуги”. Такі комісії не обговорюються при консультації, але з’являються пізніше у розрахунках, збільшуючи загальну вартість кредиту.

Звичайні комісії вказані відкрито — їх видно в договорі, вони мають чітке пояснення та включені в розрахунок повної вартості кредиту. Позичальник розуміє, за що платить і коли саме.

Приховані комісії, навпаки, складно знайти або зрозуміти. Вони часто сформульовані заплутано, можуть називатися адміністративним платежем чи страхуванням.Такі пункти можуть здаватися незначними, але вони збільшують суму боргу.

МФО використовують подібні комісії, щоб створити ілюзію вигідних умов. Компанії показують низьку відсоткову ставку, але при цьому заробляють на додаткових платежах. 

Типові приховані комісії в МФО

Ми розповімо про найпопулярніші комісії в договорі, які можуть незаконно нараховувати МФО. Їх може бути більше, але ці є найпоширенішими.

Комісія за розгляд заявки.

Це платіж за обробку документів або перевірку заявки, який іноді стягується навіть у разі відмови у видачі кредиту.
Така практика порушує ст. 11 Закону України “Про споживче кредитування”. Закон прямо забороняє вимагати оплату будь-яких послуг до укладання кредитного договору. Тобто МФО не має права стягувати гроші за розгляд заявки чи ухвалення рішення.

Плата за SMS-інформування.

Це нагадування про платежі, часто підключається автоматично. Коштує недорого, але відмовитися від послуги складно.

Але якщо послугу підключили автоматично без вашої згоди, це порушення прав споживача.

Комісія за дострокове погашення.

Це плата за раннє погашення. Може бути фіксованою, або складатися з відсотків по кредиту. Така комісія заборонена законом. Відповідно до ст. 16 Закону “Про споживче кредитування”, позичальник має право достроково погасити кредит без будь-яких штрафів чи комісій. 

Страхування кредиту.

Інколи страхування вже враховано у загальну суму позики. Платіж невеликий, його можна не помітити. Але будь-яке страхування має бути добровільним! За ст. 55 Закону “Про фінансові послуги” нав’язування додаткових продуктів (у тому числі страхових) без письмової згоди клієнта – незаконне.

Комісія за видачу коштів.

Деякі МФО беруть плату за нарахування коштів на картку позичальника. Це не є незаконним, але про таку комісію обов'язково мають попередити.

Комісія за ведення рахунку.

Це прихований платіж за обслуговування рахунку. Така комісія законом не заборонена, але її часто маскують під додаткові послуги.

Плата за паперові документи.

Це платіж за надання договору, довідок чи документів у паперовому вигляді. Не є незаконною.

Щоб уникнути прихованих комісій, звертайтеся тільки в перевірені МФО. Порівняйте умови компаній, які пропонують взяти міні кредит онлайн, та оберіть кращий варіант!

Як виявити приховані комісії: покрокова інструкція

МФО можуть нараховувати приховані комісії та навіть включати їх в загальну вартість кредиту, щоб позичальник не помітив. Інколи їх навіть прописують дрібним шрифтом, який ніхто ніколи не читає. Щоб не переплачувати, важливо перевірити договір ще до підписання та знати, як читати договір МФО.

• Крок 1: Запитайте повний розрахунок. Перед тим як погодитися на кредит, вимагайте детальний розрахунок всіх платежів. У ньому мають бути зазначені: сума кредиту, процентна ставка, кожна комісія з назвою, загальна сума до повернення та ефективна процентна ставка на рік (APR). Якщо менеджер не надає розрахунок – це тривожний сигнал.
• Крок 2: Читайте договір уважно. Найчастіше приховані платежі прописані в тексті договору, але їх не бачать. Не пропускайте виноски, дрібний шрифт та примітки. Звертайте увагу на формулювання на кшталт “додаткові послуги” “чи “технічне обслуговування”. Якщо не розумієте пункт – вимагайте пояснення. Перед підписанням сфотографуйте договір, щоб мати доказ його початкової форми.
• Крок 3: Порівняйте з початковою пропозицією. Перевірте, чи відповідають умови тим, що вам озвучували. Збігаються сума кредиту, ставка, строк, переплата? Якщо ні – вимагайте пояснення письмово.
• Крок 4: Розрахуйте самостійно. Щоб не помилитися, рахуйте самостійно. Використайте онлайн-калькулятор кредитів або просту формулу:

Загальна переплата по кредиту = (щомісячний платіж × кількість місяців) − сума кредиту.

Якщо виходить більше – десь у договорі є приховані комісії.

• Крок 5: Запитайте про кожну комісію. Запитайте в менеджерів прямо, чи є приховані комісії. Якщо вони є, вам скажуть правду.

Також варто запитати про всі платежі. Чи є вони обов’язковими, чи можна відмовитися. Якщо співробітник МФО не відповідає прямо – це тривожна ознака.

Червоні прапорці в договорі, на як треба звернути увагу

Кредитний договір має бути прозорим та зрозумілим. А якщо ви бачите такі фрази як “Інші платежі згідно з тарифами”, “Додаткові послуги” чи “Вартість може змінитися” – це вимагає пояснення від менеджерів.

Вас має насторожити, якщо:

• менеджер тисне швидше підписати договір;
• не дають розрахунок кредиту;
• посилаються на внутрішні документи;
• не відповідають на питання прямо;
• є багато дрібного шрифту у важливих місцях.

Звертайте увагу на дрібний шрифт, суцільні абзаци без структури. Якщо бачите кілька ознак – краще не підписувати договір, а знайти МФО з прозорими умовами.

Які комісії є законними

В Україні законодавство регулює, які комісії від МФО є законними, а які – ні.

Законні, або дозволені комісії – це платежі, які чітко прописані в договорі, мають пояснення для клієнта та економічно обґрунтовані. Наприклад, це може бути комісія за реєстрацію чи випуск картки. Але! Комісії мають бути прописані в договорі, і клієнт має на них погодитися. За законом комісії не можуть бути фактично прихованими або накладеними без попереднього інформування позичальника.

Незаконні комісії, які точно заборонені, це: оплата за розгляд заявки до укладання договору, комісії, які не згадано в договорі або з яких позичальник не був попереджений, комісії за дострокове погашення кредиту (за законом позичальник має право погашати достроково без штрафів).

Щоб перевірити, чи законні комісії, знайдіть їх у договорі, чи вказано там такий платіж? Також варто перевірити розрахунок кредити та знайти комісію там. Якщо не знайшли, або назва платежу не чітка – це може бути незаконна комісія.

Що робити якщо виявили незаконні комісії

Якщо ви знайшли підозрілі комісії – не підписуйте документ. Так ви можете відмовитися від оформлення, та обрати іншу МФО.

• Якщо договір уже підписано:

• Крок 1. Подайте претензію до МФО. У письмовій заяві вкажіть, які саме комісії вважаєте незаконними, аргументуйте та вимагайте зробити перерахунок або повернути переплату. Додайте копії договору, платіжних документів і листування з компанією.
• Крок 2. Якщо МФО не відповідає – звертайтесь до Нацкомфінпослуг або до суду. Якщо є ознаки шахрайства (наприклад, комісії, про які вас не попереджали), варто подати заяву до поліції.

Щоб мати докази, зберігайте переписки та будь-які документи.

Як захистити себе від прихованих комісій

Щоб не платити зайві комісії – варто звертатися лише до перевірених МФО з ліцензією. Але це не гарантія безпеки. Завжди читайте договір уважно, не погоджуйтесь підписувати, якщо відчуваєте тиск або не розумієте окремі пункти. обов’язково запросить розрахунок кредиту перед підписанням договору та порівняйте кілька пропозицій.

І головне: якщо МФО щось приховує або уникає пояснень – краще відмовитись. На ринку можна знайти іншу МФО та взяти швидкий кредит прозоро.

Висновок

Приховані комісії – поширена паста від МФО. Ваша уважність – найкращий захист. Не соромтесь ставити питання та обов’язково вимагайте прозорості. Краще витратити час на перевірку, ніж потім переплачувати.А